信用情報機関は何を持ち、与信判断にどう効くのか

経営への含意

重視すべき信用情報は商品で変わり、小口のデジタル融資は照会や直近の返済状況、車やSME向けは担保や保証人の情報が中心です。

内容

東南アジアの信用情報機関が持つデータと、与信判断の関係を整理する連載が始まりました。世界銀行は2011年の信用情報の原則で、データを本人確認の情報と信用の情報に分けています。信用の情報には、借入の額や種類、期間、担保、延滞などが入ります。

延滞だけを記録する方式では、きちんと返している人の履歴は一部しか見えません。返済実績も記録する方式なら、優良な借り手を見分けやすくなります。世界銀行は、返済実績の活用が貸し倒れの抑制と、借入経験の少ない人への融資拡大につながるとしています。

フィリピンの法律とインドネシアの規制も、似た構成要素を挙げています。マレーシア中央銀行とシンガポール政府の説明も同様です。インドネシアの規制は担保や保証人を含み、車両融資や中小企業融資で特に役立つ情報です。

マレーシアの信用情報は、審査中や承認済みの申込みも示します。ティーアンドエスは、何が見えるかは、どの項目があるかと同じくらい、誰が報告するかに左右されると考えています。報告義務の外にある借入は記録に出ないため、きれいな記録が負債の少なさを意味するとは限りません。

今後の回では、国ごとの違いや報告範囲を比べていきます。