東南アジアの信用情報、返済実績と延滞の記録は何が違うのか

経営への含意

国ごとに延滞記録の見える期間が違うため、審査ルールも国別に設計し、少額商品では薄い記録を経験不足と決めつけない工夫が要ります。

内容

東南アジアの信用情報機関を比べる連載の第二回です。六つの国の公開資料を比べました。フィリピン、ベトナム、カンボジア、マレーシア、シンガポール、インドネシアです。

どの国の資料も、延滞だけでなく返済実績も記録する仕組みを示しています。違いは三つあります。一つ目は、誰に報告義務があるかです。

フィリピンは、対象の全ての提出機関に、良い情報と悪い情報の両方を求めます。ベトナムでは信用機関に義務があり、その他の参加機関は任意です。二つ目は、延滞の記録が見える期間です。

ベトナムでは、ネガティブ情報を終了から5年まで提供できます。マレーシア中央銀行の信用情報は、直近12か月の延滞を示します。不足額を返済すると、その記録は表示されなくなります。

三つ目は、少額の融資の扱いです。インドネシア金融サービス庁の信用情報では、債務者情報が100万ルピアを超える融資枠に限られました。ティーアンドエスは、誰の返済実績が入っているかが重要だと考えています。

記録がどれだけ早く変わるかも、審査の設計を左右します。