回収とは何か：返済の遅れから最終回収まで

回収とは何か

融資は予定に沿って返済されます。その予定で期日を迎えた返済が全額支払われないと、融資は延滞の状態になり、貸し手の回収の業務が始まります。その目的はお金を取り戻すことだけではありません。できるだけ多くの借り手を通常の返済に戻すこと、予定どおりに払えない借り手と現実的な取り決めを結ぶこと、そして返済しない借り手についての損失を抑えることです。そして、そのすべてを、どの借り手も公正に扱いながら行うことです。

回収は与信の流れの最後にありますが、その始まりにも結果を返します。誰が、なぜ返済に遅れるのかについてわかったことは、新しい借り手に示すスコア、限度額、価格に生かされます。行動スコアや回収スコアがその情報をどう使うかは、信用スコアリングの講座で説明しています。

段階：通知から最終回収まで

貸し手は、通常、最初の返済の遅れからの時間に沿って、回収をいくつかの段階に分けています。以下はよく見られる形で、段階の境目はそれぞれの貸し手が決めます。

• 期日の前：通知と、期日どおりに払いやすい返済方法。
• 初期の回収：返済が遅れてから最初の数週間で、通知や電話で借り手を通常の返済に戻すことを目指す時期。
• 後期の回収：延滞が長くなった段階で、貸し手は借り手の状況を確かめ、返済計画や条件の変更を示し、あるいは次の手段を準備します。
• 最終回収：融資がデフォルトとして扱われた後、回収会社、法的手続き、担保の売却、または債権の売却による回収。
• 償却：回収が見込めない部分を帳簿から外すこと。

延滞日数：共通の時計

段階は延滞日数で測ります。まだ支払われていない返済のうち、最も古いものの期日から何日たったかという日数です。

延滞日数 ＝ 判定する日 − 支払われていない返済のうち最も古いものの期日

計算の例です。説明のための日付で考えます。月300の返済の期日が3月5日で、まだ支払われていません。4月4日の時点で、この融資の延滞日数は30日です。4月5日が期日の返済も支払われないと、5月5日の時点で延滞日数は61日になります。時計は、支払われていない最も古い返済である3月5日から進み続けるからです。

バーゼル銀行監督委員会の2017年の問題資産の健全性上の扱いについてのガイダンスは、契約上支払うべき金額のいずれかが期日に全額支払われていないとき、その債権を延滞とし、返済が遅れた最初の日から数えるとしています。そして、不良債権に含まれるものとして、90日を超えて延滞している、金額が重要性の基準を超える債権と、90日に達する前であっても、銀行が担保に頼らなければ全額の返済が見込めない債権などを挙げています。ガイダンスは、各国の監督当局の間で90日という基準への大まかな収れんが見られる一方、表現、一部だけの返済の扱い、重要性の基準は国や地域によってなお異なると述べています。

借り手が返済に困っているとき：返済条件の緩和

返済に遅れる借り手が、みな払う気がないわけではありません。収入を失ったり、思わぬ出費に直面したりしている場合もあります。同じバーゼルのガイダンスは、返済条件の緩和（フォーベアランス）を、返済の約束を果たすのに財務的な困難を抱えている借り手に対して、貸し手がそうでなければ考えないような譲歩を与えることと定義しています。挙げられている譲歩には、返済期間の延長、金利の引き下げ、返済しなくてよい期間（猶予期間）の付与などがあります。ガイダンスは、返済の遅れがまだなくても、財務的な困難を見つけられることがあるとしています。

これを義務としている市場もあります。英国では、金融行為監督機構（FCA）の消費者信用の規則が、延滞している、または延滞しかけている、あるいはデフォルトしている顧客を、返済条件の緩和と十分な配慮をもって扱うことを業者に求めています。その例として、その後の利息や手数料の停止、引き下げ、免除、取り消し、延滞分の支払いの猶予、そして返済に合理的な期間を認める返済の取り決めを挙げています。こうした取り決めをどう設計し、どう数えるかは第5回で説明します。

貸し手が借り手にどう連絡してよいか：規律は市場によって異なる

多くの市場が、債権の回収の仕方に制限を設けていますが、規律が誰に適用されるか、どこまで細かく定めているかは異なります。米国では、公正債権回収行為法が債権回収業者に適用されます。債権回収業者には、他人が持つ債権を日常的に回収する者が含まれ、債権者の役員や従業員が債権者の名前で回収する場合は除かれます。同法は、消費者の同意または裁判所の許可がない限り、通常でない、または不都合な時間や場所での連絡を禁じ、反対の事情を知らない限り、消費者の現地時間で午前8時より後、午後9時より前を都合のよい時間とみなします。消費者金融保護局（CFPB）が定めたレギュレーションFは、回収業者が、特定の債権について特定の人に、7日連続する期間に7回を超えて電話せず、また、その人とその債権について電話で話した後の7日間に電話しなければ、繰り返しの電話についての制限を守っているものと推定します。

この対比は重要です。上で引用した英国の規則は、債権回収業者だけでなく貸し手にも適用され、返済に困っている顧客をどう扱うかに重きを置いています。一方、米国の法律は、第三者である回収業者の行いに重きを置いています。複数の市場で業務を行う貸し手は、市場ごとに、誰が対象で、何が求められているかを確かめる必要があります。市場ごとに何が適用されるかは、貸付規制の比較で確認できます。公正な行いの原則には第7回で戻ります。

回収の仕組みを作る前に決めておくこと

• 延滞日数をどう数えるか。一部だけの返済をどう充てるかも含めて。
• それぞれの段階がどこで始まって終わり、そこで何をするのか。
• 返済に困っている借り手をどう見つけ、どのような取り決めを示せるのか。
• それぞれの市場でどの連絡の規律が適用され、それが貸し手自身の社員、委託先、またはその両方に及ぶのか。
• 回収の結果を、スコア、限度額、価格にどう返すのか。