講座
ASEANのデジタル銀行免許
デジタル銀行とは何か、東南アジアのいくつかの規制当局がなぜそのための免許を設けたのか、申請者に何を求めるのか、段階的な参入はどう働くのか、そしてこのモデルがリスク・収益・監督に何を意味するのかを説明します。東アジアや欧州などの他地域と比べながら進める全5回の講座です。
全5回のうち5回を公開しています。 第1回は無料で読めます。
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- 01デジタル銀行とは何か、なぜ別の免許を設けるのかデジタル銀行は銀行です。保護される預金を受け入れ、支店ではなく主に電子的な経路で顧客にサービスを提供します。多くの国・地域は他の銀行と同じように免許を与えますが、シンガポール、マレーシア、フィリピンなど一部は専用の免許を設けました。
- 02規制当局が申請者に求めるもの：株主・資本・技術・撤退計画デジタル銀行の申請者は、どの銀行とも同じ基本的な審査を受けます。違いは、誰が株主になれるのか、最初の数年の損失に備えてどれだけの資本を用意するのか、技術と人材をどう確かめるのか、そして秩序立てて業務を終える計画があるのか、にあります。
- 03段階的な参入：制限付きの免許、上限、本格的な業務への道筋多くの規制当局は、新しい銀行が小さく始めることを認めています。参入の段階では預金や資産の上限と軽めの要件のもとで業務を行い、事業モデルが機能することを示して初めて本格的な業務に移ります。示せなければ撤退を求められることがあります。
- 04デジタル銀行の事業モデル：預金・与信・黒字化への道デジタル銀行の稼ぎ方は、どの銀行とも同じです。預金を、支払う金利より高い金利で貸し出します。支店がないぶん低いコストで運営できると言われますが、成長のために高い預金金利、技術、広告宣伝の費用を払い、それを賄うには規模と貸出の資産が必要です。
- 05リスク、監督、そして参入前に問うべきことデジタル銀行は、どの銀行とも同じリスクを負い、そのうちいくつかはより重くなります。技術とサイバーのリスク、すばやく流出しうる預金、そして黒字に届かないかもしれない事業モデルです。監督当局は通常の銀行の規制を適用し、参入の段階を注意深く見守り、預金者を傷つけない撤退の道を求めます。
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