給与前払いとは何か、貸付とどう違うのか

給与は働いた後に支払われる

国際労働機関（ILO）の1949年の賃金保護条約は、賃金を定期的に支払うことを求めています。定期的な支払いを保証するほかの取り決めがない場合、支払いの間隔は、国内の法令、労働協約、または仲裁裁定で定められます。実際には賃金は働いた期間の後に支払われるため、働き手は通常、給与を受け取る前にその一部をすでに稼いでいます。

給与前払い（EWA）は、働き手が給料日の前に給与の一部を受け取れるようにするものです。受け取れる金額は、すでに稼いだ、または稼いだと見積もられた給与に結びついており、次の給料日に返済されます。英国の金融行為規制機構（FCA）は、こうした仕組みを、従業員が通常は手数料を払って、定例の給料日の前に給与の一部を受け取れるようにするものと説明しています。

2つの型：雇用主を通すものと、働き手に直接提供するもの

米国の消費者金融保護局（CFPB）は2つの型を区別しており、カンザスシティ連邦準備銀行も同じ区別をしています。

• 雇用主との提携型：第三者の事業者が雇用主と契約し、通常は資金も提供します。雇用主の勤怠の記録とつながっているため、受け取れる金額は実際に働いた時間に沿って決まり、働き手の次の給与からの控除によって返済されます。
• 働き手への直接提供型：雇用主との関係はありません。事業者は一般の人々にサービスを宣伝し、働き手の銀行口座の取引から受け取れる金額を見積もり、通常は給料日にその口座から引き落として返済を受けます。

この違いはリスクに関わります。CFPBの2021年と2022年のデータでは、標本となった雇用主との提携型の事業者の貸倒れ償却率は0.3%で、直接提供型の大手2社が公表した財務データでは、およそ6.3%から6.5%でした。給与からの回収は、働き手自身が管理する口座からの引き落としよりも確実です。

貸付とどう違うのか

貸付と同じように、前払いは今お金を働き手に渡し、後で回収するもので、多くの場合は手数料がかかります。一般的な貸付と違って、金額はすでに稼いだ給与に限られ、返済は次の給与から行われ、時間とともに増える利息は通常ありません。カンザスシティ連邦準備銀行は、EWAは信用情報に影響せず、債権回収にも回されないと指摘しています。

それが法律上の貸付にあたるかどうかは別の問題で、答えは市場によって異なります。FCAは、英国ではこうした仕組みが通常は信用規制の外で運営されており、そのため高コストの短期信用の価格上限や返済能力の確認が適用されないと述べています。米国では、EWAを貸付ではないとする法律を定めた州がある一方で、貸付の法律の対象とする州もあります。規制の扱いは第4回で取り上げます。域内の各市場で何が適用されるかは、規制の比較のページで確認できます。

給与からの回収は、賃金についての法律にも左右されます。ILOの条約は、賃金からの控除を、国内の法令が定めるか、労働協約や仲裁裁定で決められた条件と範囲でのみ認めています。

費用はどれほどか

手数料には主に3つの形があります。前払いのたびにかかる手数料で、多くの場合は数日後ではなくすぐに受け取るために払うもの、月ごとの定額料金、そして一部の直接提供型の事業者では、働き手に支払いを促すチップです。手数料は定額で期間は短いため、小さな手数料でも年率に直すと高い費用になることがあります。

年率に直した費用 ≈ 手数料 ÷ 前払いの金額 × 365 ÷ 返済までの日数

説明のための数字による具体例です。働き手が100を受け取って手数料2を払い、7日後に給与から返済されるとします。手数料は金額の2%で、365を7で割るとおよそ52なので、年率に直した費用はおよそ104%です。同じ手数料を、50の前払いで4日後に返済する場合に払うと、およそ365%になります。

CFPBはこの方法を典型的な雇用主との提携型の前払いに当てはめ、年率109.5%に相当すると算出しました。そして、より小さく、より短い前払いでは、この数字は実際の率を下回ると指摘しています。カンザスシティ連邦準備銀行は、カリフォルニア州の金融規制当局の調べとして、取引ごとの手数料で約331%、定額料金で約334%という率を挙げ、平均的なペイデイローンの400%より低いものの、それでも大きいとしています。

どのように使われているのか：米国の時点を示した例

公表されている詳しい測定の一つが、雇用主との提携型の8つの事業者からデータを集めたCFPBのものです。CFPBは、直接提供型の事業者の公表データを加えて、2022年に米国でおよそ1,000万人の働き手が、2つの型を合わせて319億ドルを超える金額を受け取ったと推計しています。以下の数字は、雇用主との提携型の事業者の標本によるものです。

• 標本での前払いの平均額は106ドルでした。
• 平均的な働き手は年に27回前払いを受け、少なくとも毎月利用する人の割合は、2021年の41%から2022年には50%近くに上がりました。
• 雇用主が手数料を負担していない場合、およそ90%の働き手が少なくとも1回は手数料を払い、支払われた手数料のほとんどは、より早く受け取るためのものでした。
• 働き手が払った手数料は、平均で年68.88ドルでした。

これらの数字は、ある時期の1つの市場を描いたものです。問うべき点の参考であって、東南アジアについての予測ではありません。

規制当局が述べる利点とリスク

FCAは、適切に使われれば、こうした仕組みは、従業員が予期しない出費や、ときどき生じる短期的な資金の不足に対応する便利な方法になりうると述べています。FCAは繰り返しの利用をリスクとして挙げており、CFPBのデータは利用がどれほど頻繁になりうるかを示しています。

• 給与を早く受け取ると、次の給料日の前に不足が生じやすくなり、さらなる前払いと手数料の増加につながることがあります。
• 前払いごとの定額の手数料は年率と比べにくく、繰り返し使うと費用が高くなることがあります。
• 働き手は、給料日に支払われる少なくなった残りの給与から、家賃などの支払いを賄わなければなりません。
• 英国では信用情報機関がこの利用を記録しないため、ほかの貸し手が返済能力を評価するときに、それが見えないことがあります。

FCAは、これらのリスクを減らす方法を挙げています。債務相談の窓口を案内すること、働き手が払った手数料を定期的に知らせること、利用の傾向を監視して家計の困難の兆しをとらえることです。これらは第5回と第8回で改めて取り上げます。