講座
給与前払い（EWA）の基礎から運営まで
給与前払い（EWA）は、働き手がすでに働いて得た給与の一部を、給料日の前に受け取れるようにする仕組みです。この講座では、その仕組み、雇用主、提供者、働き手の間でお金がどう動くか、費用とその比べ方、市場ごとの規制の扱い、働き手と提供者にとってのリスク、そしてプログラムの運営と監視の方法を説明します。全8回の講座です。
全8回のうち8回を公開しています。 第1回は無料で読めます。
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- 01給与前払いとは何か、貸付とどう違うのか多くの働き手は、働いた後に、週や2週間、1か月の終わりに給与を受け取ります。給与前払いは、すでに働いて得た給与を給料日の前に引き出せるようにして、その時間差の一部を埋めます。この回では、規制当局と中央銀行が公表した測定に基づいて、この商品とは何か、主な2つの型、貸付との違い、費用、そしてどれほどの頻度で使われているのかを説明します。
- 02お金の流れ：働いた分の給与、前払い、給与からの回収働き手から見ると、前払いは単純です。今お金が届き、給料日に届く金額が少なくなります。その裏では、3つの当事者が決まった周期でデータとお金をやり取りしています。この回では、2つの型それぞれについてその周期を順にたどり、受け取れる金額の計算方法、速さに値段がつく理由、そして給与からの回収が足りないときに何が起きるのかを説明します。
- 03手数料、定額料金、チップ：本当の費用の測り方給与前払いが利息として値付けされることはほとんどありません。働き手は、すぐに受け取るたびの手数料、月ごとの定額料金、あるいはチップを払い、雇用主が負担するために何も払わない人もいます。この回では、それぞれの請求の仕方を説明し、それぞれを比べられる一つの尺度である年率に直す方法を示し、1回の前払いの費用と同じくらい、1年間使ったときの費用が大切である理由を説明します。
- 04信用にあたるのか：給与前払いに対する市場ごとの規制の扱い給与前払いが信用（貸付）にあたるかどうかで、どの規制が適用されるかが決まります。費用の開示、返済能力の確認、価格の上限、免許、苦情の扱いです。市場によって答えは異なり、その答えは商品の作り方によって変わることが少なくありません。この回では、法律上なにが信用にあたるのか、規制当局が見る特徴、米国と英国の答え方、そしてどの市場でも尋ねるべき問いを説明します。
- 05働き手にとってのリスク：繰り返しの利用、返済能力、保護給与前払いは給料日と給料日の間にときどき生じる不足のためのものですが、毎回の給与期間に使う働き手も少なくありません。この回では、どれほどの頻度で使われているか、繰り返しの利用がどう積み重なるか、返済能力が外から見えにくいのはなぜか、商品と法律にどんな保護が組み込まれているか、そして国際機関が金融の消費者を公正に扱うために定めた原則を見ます。
- 06雇用主との連携：給与システムとの接続、控除、同意雇用主との提携型では、お金を前払いするのは雇用主ではありませんが、雇用主なしではプログラムは動きません。雇用主は働いて得た給与の記録を持ち、給与からの控除を行い、働き手に何を伝えるかを決めます。この回では、給与システムとの接続の仕組み、控除について賃金に関する法が定めること、働き手が何に同意し、そのデータがどう守られるか、働き手が辞めたときや控除に誤りがあったときに何が起きるか、そして雇用主が契約の前に何を確かめるかを見ます。
- 07提供者にとってのリスク、資金調達、損失給与前払いの提供者は、お金を前払いし、数日後に給与から返済を受けます。そして米国の消費者金融の規制当局が示した設計では、返済が足りなくても働き手に請求できません。この回では、誰がリスクを負うのか、前払いが回収できなくなるのはなぜか、損失をどう測るか、前払いの資金をどう賄い、それにいくらかかるのか、そして損失を小さく抑える管理の手段を見ます。
- 08プログラムの運営：上限、開示、監視プログラムが動き始めると、働き手の扱いと提供者が負うリスクの大きさは、3つの設定で決まります。働き手がいくらまで、何回まで前払いを受けられるかという上限、前払いの前と後に働き手に何を伝えるか、そして何を測り、それをもとに何をするかです。この回では、規制当局と国際機関が公表している尺度を使ってそれぞれを順に見て、最後に講座全体を振り返ります。
確認テストと修了証 全10問（第1回の問題は無料で試せます）。公開中のすべての回を読み、80%以上で合格すると修了証を発行します。
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