カンボジアのマイクロファイナンスの規制
カンボジアで消費者向けの無担保貸付を行うときに、公表されている法令・規制が求めることを貸付の流れの順に整理し、それぞれに TS LMS がどう対応するかを示します。
最終確認日 2026年10月22日 · 規制が変わったらメールで受け取る
対象とする貸し手 カンボジア国立銀行（NBC）の免許・登録を受けた預金を受け入れないマイクロファイナンス機関（MFI）または農村信用機関（RCI）
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カンボジアで貸付事業を営むには、どの免許が必要ですか？
カンボジア国立銀行（NBC）の免許
法令・規制が求めること
銀行・金融機関法（Law on Banking and Financial Institutions、1999年）では、与信業務は銀行業務に当たり、対象事業者は営業開始前に監督当局であるカンボジア国立銀行（NBC）の免許を取得しなければなりません。無免許での銀行業務には1〜5年の拘禁刑と500万〜2億5,000万リエルの罰金が定められています。ノンバンクの貸金業者は、NBCのマイクロファイナンス機関の免許に関するプラカス（B7-00-06、2000年1月11日。B7-06-209〔2006年9月13日〕で改正）に基づき免許を受け、NBCは預金受入型マイクロファイナンス機関、預金を受け入れないマイクロファイナンス機関、農村信用機関に区分しています。農村信用機関は最低登録資本金2億リエルを要し、営業開始前にNBCの口座へ全額払い込む必要があります（プラカスB7-017-326、2017年10月25日）。
施行日: 公式の原文で確認中 · 基準日 2017年10月25日 · 出典: Banking Code 2011 (Law on Banking and Financial Institutions, unofficial translation) · Prakas & Circulars (list incl. B7-00-06 and B7-06-209) · Annual Supervision Report 2017 · Annual Supervision Report 2021
TS LMS の対応
商品、与信ルール、上限は、貸し手と国ごとに設定します。与信方針と商品の変更には別の担当者の承認が必要で、すべての変更を監査ログに残します。
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カンボジアの上限金利はいくらですか？
上限金利 年18%
法令・規制が求めること
NBCの貸出金利上限に関するプラカス（Prakas on Interest Rate Ceiling on Loan、B7-017-109、2017年3月13日）は、NBCの監督下にある預金受入型マイクロファイナンス機関、マイクロファイナンス機関、農村信用機関に適用されます。上限金利は期間を問わず年18%です。新規の与信契約、条件変更（リストラクチャリング）および借換えに適用され、2017年4月1日からの遵守が求められています。
施行日 2017年4月1日 · 基準日 2017年3月13日 · 出典: Annual Supervision Report 2017 · Prakas & Circulars (Prakas on Interest Rate Ceiling on Loan, 13 Mar 2017)
TS LMS の対応
商品ごとに年率の上限を設定でき、借入の総費用の上限は必ず設定します。どちらかを超える見積もりは提示しません。
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カンボジアでは貸付の手数料にどんな規制がありますか？
手数料と開示
法令・規制が求めること
マイクロファイナンス機関と農村信用機関の貸付金利は、2017年4月1日から年18%以下に制限されています。新規・条件変更・借換えの融資すべてが対象です。上限は名目金利だけに適用され、その他の融資関連手数料は含まれません。マイクロファイナンス機関がコミッションなどの金利以外の手数料を取ることも禁止されていません。またNBCは消費者保護の取組みの一環として、融資担当者に契約条件をすべて開示させるよう金融機関を指導しています。
施行日 2017年4月1日 · 基準日 2017年4月1日 · 出典: Annual Supervision Report 2017 · Impact of Interest Rate Cap on Financial Inclusion in Cambodia (WP/21/107)
TS LMS の対応
商品に設定した費用はすべて金利の確認に算入されます。商品ごとに借入の総費用の上限があり、担当者が商品の設定を超える費用を付けることはできません。
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カンボジアでは借り手の返済能力をどう確認する必要がありますか？
与信審査と信用リスク管理
法令・規制が求めること
NBCのプラカスB7-017-344（2017年12月1日）により、銀行・金融機関は、事業の性質・複雑さ・規模に見合った信用リスク管理体制を備えなければなりません。また、信用リスクを早期に把握し、監視し、正確に測定する堅固な仕組みも必要です。CAOによれば、2024年8月のNBC通達は、融資の条件変更（リストラクチャリング）を短期的な資金難にある顧客だけを対象とするものと定めています。さらに、融資の承認ではカンボジア信用情報機関（CBC）のデータだけでなく、社内方針に基づく基準も用いるよう求めています。
施行日 2017年12月1日 · 基準日 2024年8月 · 出典: Annual Supervision Report 2017 · Compliance Investigation Report, Cambodia Financial Intermediaries-04 (October 2025)
TS LMS の対応
収入と返済負担率を評価し、与信判断とともに記録します。推奨額を超える与信枠を設定するには、理由の記録が必要です。
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カンボジアでは貸付契約を電子署名で結べますか？
電子契約・電子署名（電子商取引法）
法令・規制が求めること
TS LMS の対応
電子署名で契約する場合、契約書は変更できない形で保存し、署名は承認後にだけ受け付けます。署名の記録には、署名者、日時、契約書の識別値、端末を残します。送金は承認者とは別の担当者が行い、承認時と受取口座が違う場合は送金できません。
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カンボジアの貸し手に求められる本人確認とマネーロンダリング対策は？
NBCのマネーロンダリング対策プラカスに基づく本人確認
法令・規制が求めること
TS LMS の対応
身分証と顔の照合、制裁リストと PEP（重要な公的地位にある者）の照合を組み込んでいます。制裁リストに一致した場合は、コンプライアンス担当が別の担当者の確認を得て解除するまで、承認も送金もできません。PEP に一致した場合は、担当者が承認する前に強化した確認の記録が必要です。
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カンボジアの個人情報保護と信用情報機関の規制は？
信用情報制度と電子的な個人情報の保護
法令・規制が求めること
TS LMS の対応
個人情報は種類ごとに保存期間を定めて管理し、期間が過ぎたものは削除します。借り手からの開示請求にはシステムから応じられます。借り手の緊急連絡先に連絡するには、借り手の同意の記録が必要です。
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カンボジアでは取立て（債権回収）にどんな規制がありますか？
苦情対応と回収の行為規制
法令・規制が求めること
TS LMS の対応
電話とメッセージは決めた時間帯に限り、電話は1日の回数にも上限を設けます。第三者への連絡は完全に止めることも、借り手の同意（設定によりコンプライアンス担当の承認も）を条件とする例外として扱うこともでき、その場合も債務には触れない決まった文面で行います。すべての連絡は記録します。
本ページは公表されている規制を一般的な情報として整理したもので、法的助言ではありません。規制は改正されることがあるため、実際の判断の前に当局の最新の条文をご確認ください。