ベトナムの消費者金融市場

ベトナムの与信は2026年9月末時点で年初来11.59%増（目安約15%）、銀行与信残高はGDPの145%、上場行のNPL比率は2026年第2四半期に2.01%である。

最終更新: 2026年11月12日
データの最新基準日: 2026年9月30日
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上場行のNPL比率

上場27行。非上場行・消費者金融会社を含まない。

2.01%2026年6月30日 · vietnam.vn (republished from Báo Công Thương): Bad debts 'don't tell the whole story' about bank assets (2026-09-21)

国家外貨準備

単発の開示で、SBVは定期公表していない。SBVの原文書は未確認。

約876億ドル2026年6月18日 · CafeF (2026-06-24), citing a State Bank of Vietnam report

銀行与信残高のGDP比

Per ADB.

145%2025年12月31日 · ADB: Developing Southeast Asia, Asian Development Outlook September 2026 (2026-09-23)

与信伸び率（年初来、2026年9月30日）11.59%9月17日の10.24%、7月29日の8.38%から上昇2026年9月30日 · CafeF: Deputy Governor Pham Thanh Ha — credit at 30/9 reaches VND 20.75 quadrillion, up 11.59% (2026-10-03)

暦年の与信伸び率 (%)

金融機関システムの与信残高の暦年伸び率（12月末の前年末比）。報道が伝えたベトナム国家銀行の数値 · 出典: State Bank of Vietnam full-year figures, as reported by Vietnamese media (2022, 2023, 2024, 2025) 2022年・2023年は改定後の通年値（当初発表は14.5%、約13.5%）。2026年の年初来値は含めていない。

注目のテーマ

デジタル融資とフィンテック・サンドボックス

SBV通達29/2026/TT-NHNN（2026年8月15日施行）は、貸付の一般規制である通達39/2016を改正しました。電子的手段による貸付については各信用機関が1顧客あたりの残高上限を自ら定めることとし、「少額ローン」の上限は4億ドン（人民信用基金は2億ドン）に引き上げられました。電子貸付の管理規定は通達06/2023（2023年9月1日施行）で初めて導入されたものです。 SBV consolidated text 86/VBHN-NHNN of Circular 39/2016 (Government document portal)（2026年8月15日）
2024年6月28日公布のSBV通達17/2024（決済口座）と18/2024（銀行カード）により、2025年1月1日以降、生体情報や本人確認書類の照合を終えていない個人は電子取引ができません。またSBV決定2345/QĐ-NHNNにより、2024年7月1日から、個人の電子送金のうち1件1,000万ドン超、または1日の合計が2,000万ドン超となる取引に生体認証が適用されています。 Tap chi Ngan hang (SBV journal): updating ID documents and biometric data（2024年11月21日）
政府議定94/2025/NĐ-CP（2025年4月29日）は銀行分野の規制サンドボックス（管理された試験制度）を設けるもので、2025年7月1日に施行されました。対象は信用スコアリング、オープンAPIによるデータ共有、P2P（個人間）融資の3分野で、試験はベトナム国内に限られ、越境での試験は認められません。 Tap chi Ngan hang (SBV journal): controlled testing mechanism in banking（2025年5月3日）
SBV決定2866/QĐ-NHNN（2025年7月22日）は、P2Pサンドボックスにおける借り手1人あたりの残高上限を、1プラットフォームにつき1億ドン、全プラットフォーム合計で4億ドンと定めています。 Tap chi Ngan hang (SBV journal): safe and efficient lending on digital platforms（2025年10月7日）
銀行サンドボックスに関する議定94/2025の一部条文を改正する政府議定382/2026/NĐ-CPは、2026年10月6日に公布され、同日施行されました。 Government document portal (vanban.chinhphu.vn): Decree 382/2026/NĐ-CP（2026年10月6日）

消費者金融会社（ファイナンス会社）

2024年信用機関法では、専門ファイナンス会社を、ファクタリング・消費者信用・ファイナンスリースのいずれかを主たる業務とする非銀行信用機関と位置づけています。 Law on Credit Institutions No. 32/2024/QH15 (copy hosted by Deposit Insurance of Viet Nam)（2024年7月1日）
ベトナム国家銀行（SBV）のファイナンス会社による消費者向け貸付に関する通達43/2016/TT-NHNN（2017年3月15日施行）では、1社あたり1顧客の消費者ローン残高を1億ドン以下に制限しています。購入車両を担保とする自動車ローンは対象外です。 Deposit Insurance of Viet Nam: new SBV lending rules in Circulars 39 and 43（2017年2月13日）
通達43/2016は数値による上限金利を定めていません。各ファイナンス会社は消費者ローン商品ごとに最高・最低金利を定め、監督のためSBVへ提出する必要があります。 Deposit Insurance of Viet Nam: rules on consumer lending by finance companies (Circular 43/2016)（2017年2月9日）
SBVの報告によると、2024年9月末時点で86の信用機関による生活需要向け貸付（消費者向け貸付）の残高は3,100兆ドン超で、2023年末比9.06%増、経済全体の与信残高の21.17%を占めました。 Deposit Insurance of Viet Nam, citing an SBV report at an SBV workshop on consumer credit（2024年12月20日）
同じSBV報告では、ベトナムのファイナンス会社16社の消費者向け貸付残高は2024年9月末時点で142兆ドン超（2023年末比2.2%増）とされ、システム全体の消費者向け貸付の4.56%にとどまります。 Deposit Insurance of Viet Nam, citing an SBV report at an SBV workshop on consumer credit（2024年12月20日）

信用情報

国家信用情報センター（CIC）のデータベースは2024年末時点で借り手5,700万件超を収録し、成人人口の約73.9%をカバーしています。2024年にCICが提供した信用レポートは9,100万件を超えました。 SBV: CIC Party Congress 2025–2030 report（2025年4月29日）
SBVの信用情報業務に関する通達15/2023/TT-NHNNは2025年1月1日に施行されました。信用機関はCICへ信用情報の全項目を提供する義務を負います。任意参加機関はCICとの契約に基づき全部または一部を提供でき、その際は借り手の同意が必要です。 SBV consolidated text of Circular 15/2023 as amended by Circular 46/2026 (Government document portal)（2025年1月1日）
改正通達46/2026/TT-NHNNは2026年11月1日に施行されます。統合版条文では、任意参加機関・海外信用情報機関などへ信用情報を提供する際の顧客同意は明確かつ具体的でなければならず、電子的な形式でも認められます。 SBV consolidated text of Circular 15/2023 as amended by Circular 46/2026 (Government document portal)（2026年11月1日）
SBV決定2970/QĐ-NHNN（2025年8月11日）は、サンドボックス参加のP2P融資会社とCICの接続について、報告内容・データ項目・頻度・検査を定めています。 Tap chi Ngan hang (SBV journal): safe and efficient lending on digital platforms（2025年10月7日）

債権回収

2020年改正の投資法第6条第1項h号により、2021年1月1日から「債権回収サービス業」は禁止されています。既存の回収サービス契約は同法の施行日に効力を失いました。 Tap chi Toa an nhan dan (Supreme People's Court journal)（2020年6月19日）
通達43/2016を改正するSBV通達18/2019/TT-NHNN（2020年1月1日施行）により、ファイナンス会社の督促は1日5回まで、時間帯は7時から21時までに限られます。返済義務のない個人・団体への督促や回収情報の送付は、権限ある国家機関の要請がある場合を除き禁止されています。 Deposit Insurance of Viet Nam: protecting financial consumers（2021年1月20日）
通達43/2016は、ファイナンス会社の消費者向け貸付の内部規程に、顧客の事情と法令に沿った督促・回収の手段を盛り込むよう求めています。 Deposit Insurance of Viet Nam: new SBV lending rules in Circulars 39 and 43（2017年2月13日）
2026年統合版の通達39/2016では、信用機関は貸付契約・担保契約・法令に基づいて回収措置をとることができます。2026年8月15日（通達29/2026）以降、延滞債権は元本を先に、利息を後に回収します。 SBV consolidated text 86/VBHN-NHNN of Circular 39/2016 (Government document portal)（2026年8月15日）

与信の伸び

SBVは2024年の与信の伸びを15.08%と推計し、2025年のシステム全体の与信成長目標を16%としました。 SBV: banking sector to ensure credit supply for 2025 GDP growth target（2025年2月7日）
2025年6月30日時点で、銀行システム全体の与信残高は1京7,200兆ドンを超え、2024年末比9.9%増、前年同期比19.32%増でした。 SBV: credit grows 9.9% in first half of 2025（2025年7月8日）
2025年12月24〜25日時点で経済全体の与信残高は約1京8,410兆ドンとなり、2024年末比17.87%増でした。 Tap chi Ngan hang (SBV journal): monetary policy and growth in 2025（2025年12月31日）
SBVは2026年のシステム全体の与信の伸びを約15%と見込んでおり、状況に応じて調整するとしています。2026年6月26日時点の与信残高は1京9,970兆ドン超で、2025年末比7.41%増、前年同期比18.1%増でした。 SBV: bank credit continues to support economic growth（2026年7月2日）
SBVの2025年金融安定報告（要約）は、与信の対GDP比を約145%とし、リスクの蓄積を示す水準だと指摘しています。システム全体の不良債権（NPL）比率は3.44%、2025年12月31日時点の総資産は約2京9,000兆ドンとしています。 SBV: Financial Stability Report 2025 (summary)（2025年12月31日）
国際通貨基金（IMF）の2025年4条協議スタッフ報告によると、銀行与信の伸びは2024年に15%、2025年6月に前年比19%に達し、与信残高は対GDP比136%となりました。IMFスタッフの推計では、オンバランスのNPL比率は5.9%（2023年9月）から5.3%（2025年3月）に低下しました。 IMF Country Report No. 25/283, Vietnam 2025 Article IV (staff report dated 20 Aug 2025)（2025年8月20日）

各項目の出典は、当局・証券取引所への開示・国際機関の公表資料です。確認日 2026年10月14日

主要指標と定義

集計元により定義が異なります。同じ定義どうしで比較してください。

集計元により定義が異なります。同じ定義どうしで比較してください。
指標	値	定義・範囲	基準日	出典	定義と出典
上場行のNPL比率	2.01% 上場27行。非上場行・消費者金融会社を含まない。	グループ3〜5債権÷貸出残高上場27行（Vietstock集計）	2026年6月30日	vietnam.vn (republished from Báo Công Thương): Bad debts 'don't tell the whole story' about bank assets (2026-09-21)	定義と出典グループ3〜5債権÷貸出残高範囲: 上場27行（Vietstock集計）出典: vietnam.vn (republished from Báo Công Thương): Bad debts 'don't tell the whole story' about bank assets (2026-09-21)
国家外貨準備	約876億ドル単発の開示で、SBVは定期公表していない。SBVの原文書は未確認。	中央銀行が開示した国家外貨準備ベトナム国家銀行	2026年6月18日	CafeF (2026-06-24), citing a State Bank of Vietnam report	定義と出典中央銀行が開示した国家外貨準備範囲: ベトナム国家銀行出典: CafeF (2026-06-24), citing a State Bank of Vietnam report
銀行与信残高のGDP比	145% Per ADB.	銀行与信残高÷GDP（ADB）銀行システム全体	2025年12月31日	ADB: Developing Southeast Asia, Asian Development Outlook September 2026 (2026-09-23)	定義と出典銀行与信残高÷GDP（ADB）範囲: 銀行システム全体出典: ADB: Developing Southeast Asia, Asian Development Outlook September 2026 (2026-09-23)
与信伸び率（年初来、2026年9月30日）	11.59%9月17日の10.24%、7月29日の8.38%から上昇	2025年末比の与信残高伸び率（SBV発表）信用機関システム全体	2026年9月30日	CafeF: Deputy Governor Pham Thanh Ha — credit at 30/9 reaches VND 20.75 quadrillion, up 11.59% (2026-10-03)	定義と出典 2025年末比の与信残高伸び率（SBV発表）範囲: 信用機関システム全体出典: CafeF: Deputy Governor Pham Thanh Ha — credit at 30/9 reaches VND 20.75 quadrillion, up 11.59% (2026-10-03)
SBVリファイナンス金利	4.5% As reported by ADB. 据え置き	ベトナム国家銀行のリファイナンス金利（ADB記載）金融政策	2026年9月23日	ADB: Developing Southeast Asia, Asian Development Outlook September 2026 (2026-09-23)	定義と出典ベトナム国家銀行のリファイナンス金利（ADB記載）範囲: 金融政策出典: ADB: Developing Southeast Asia, Asian Development Outlook September 2026 (2026-09-23)
平均貸出金利（SBVデータ）	10.7% 報道は期間・通貨、新規か残高ベースかを明示していない。 2025年末から約2ポイント上昇	ベトナム国家銀行（SBV）データによる金融機関の平均貸出金利（Viet Nam News報道）銀行システム	2026年8月31日	Viet Nam News: Viet Nam rates likely to stay high until early 2027 (2026-09-30, citing SBV data)	定義と出典ベトナム国家銀行（SBV）データによる金融機関の平均貸出金利（Viet Nam News報道）範囲: 銀行システム出典: Viet Nam News: Viet Nam rates likely to stay high until early 2027 (2026-09-30, citing SBV data)
与信伸び率（年初来）	10.24% SBV報告の報道。未確認。正確な基準日は不明、報道日は2026年9月17日。	2025年末比の与信伸び率銀行システム全体	2026年9月17日	Báo Nghệ An: Lãi suất ngân hàng ngày 17/9/2026 (2026-09-17)	定義と出典 2025年末比の与信伸び率範囲: 銀行システム全体出典: Báo Nghệ An: Lãi suất ngân hàng ngày 17/9/2026 (2026-09-17)

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マクロ、与信、法規制、競合、デジタル基盤、T&S View。記事は英語です。

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暦年の与信伸び率 (%)
2022	14.18
2023	13.71
2024	15.08
2025	19.01