講座
事業会社の組込型金融
小売業、プラットフォーム、卸売業、ソフトウェア企業が、自社の商品の中で支払い、融資、保険、貯蓄を提供する例が増えています。その多くでは、免許を持つ金融機関が背後にいます。この講座では、提供の形、誰がどの責任を負うか、主な商品とその採算、そして事業会社と金融機関の提携先が始める前に決めておくべきことを説明します。全8回です。
全8回のうち8回を公開しています。 第1回は無料で読めます。
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- 01組込型金融とは何か：事業会社のサービスに組み込まれる金融組込型金融は、支払い、融資、保険といった金融サービスを、金融を本業としない企業の商品や購買の流れの中に組み込むものです。企業は顧客とデータを持ち込み、金融機関、または企業自身がサービスを提供します。この回では、言葉の意味を定め、2つの提供の形を説明し、事業会社が取り組む理由と、最初に押さえるべきリスクを整理します。
- 02誰が何を担うか：ブランド、免許を持つ金融機関、その間の技術組込型金融のサービスには、通常、少なくとも3つの当事者が関わります。顧客が目にするブランドの企業、サービスを提供する免許を持つ金融機関、そして多くの場合、両者をつなぐ技術の会社です。この回では、それぞれが担いうる業務、資金と記録がどこにあるか、責任が免許を持つ金融機関に残ること、そして顧客に何を伝えるべきかを説明します。
- 03免許と提携の形：紹介、代理、バンキング・アズ・ア・サービス、自社の免許金融を本業としない企業が金融サービスに関わる方法は、主に4つあります。顧客を金融機関に紹介する、金融機関の代理人として働く、金融機関の商品を自社のブランドで提供する、そして自ら免許を取ることです。この回では、それぞれの形で企業が何をし、何をしないのか、そして形が進むにつれて、主導権、義務、費用がどう変わるのかを説明します。
- 04組み込まれた決済とウォレット：受け取り、支払い、資金の保管大手テクノロジー企業にとって、決済は最初に提供した金融サービスでした。決済時の代金の受け取りや出店者への支払いは、免許を持つ事業者に任せることができます。しかし、顧客の資金をウォレットに預かると、その顧客に対する債務が生まれ、それを守らなければなりません。この回では、決済の3つの機能、その間に預かる資金、顧客の資金の保全の方法、そして当事者が破綻したときに何が起きるかを説明します。
- 05組み込まれた融資：後払い、出店事業者向け融資、仕入れの信用購買やプラットフォームに組み込まれる融資には、よく見られる3つの形があります。決済時の消費者向けの分割払い、プラットフォームの出店事業者向けの運転資金、そして卸売業者が取引先の店に信用で商品を卸す仕組みです。この回では、それぞれの仕組み、費用を誰が負担するか、返済をどう回収するか、リスクについて調査が示していること、そして事業会社が融資を提供する前に決めておくべきことを説明します。
- 06組み込まれた保険と貯蓄：購入とともに提供される保障と預け入れ保険と貯蓄は、購入、融資、支払いの場面で提供されることがよくあります。融資や機器を対象とする保障、特典として無料で付けられる保障、ウォレットの残高を投資信託に預ける仕組みなどです。この回では、よく見られる形、費用に見合う価値と顧客の認識について監督当局が見出したこと、購買の流れの設計が顧客の結果をどう左右するか、そして事業会社が保障や貯蓄を提供する前に決めておくべきことを説明します。
- 07顧客を守る：共有された購買の流れでの説明、同意、データ、苦情組込型金融では、顧客に見えるのは一つのブランドですが、商品、データ、顧客に対する責任は、事業会社と免許を持つ金融機関の間で分かれています。この回では、仲介者についての責任、説明、個人データの利用、苦情について国際的な原則が何を述べているか、そして事業会社と金融機関が、顧客にとっての抜け落ちを作らずにその役割をどう分けられるかを説明します。
- 08事業として成り立つか：収益、損失、提携先のリスク、試行から拡大へ組み込まれた金融サービスが採算に合うのは、得られるものが、誰かが負担しなければならない損失や、提携関係がうまくいかなくなるリスクを含めた費用を上回るときだけです。この回では、収益がどこから来るか、簡単な貢献額をどう計算するか、誰が貸倒れの損失を負うか、免許を持つ金融機関が提携先のリスクをどう管理するか、そして試行を拡大するときに何が変わるかを説明します。
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